轉(zhuǎn)載。

01

針對員工的保險

員工是企業(yè)中最寶貴的資產(chǎn)之一，如何為員工提供最優(yōu)質(zhì)的保障，保障員工的健康權(quán)益和企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性，成為了現(xiàn)代企業(yè)必須思考和解決的問題。在這方面，企業(yè)購買員工保險，可以為員工提供全面的保障，獲取員工的信任和忠誠，從而提高企業(yè)的核心競爭力。

企業(yè)，都是聚合了員工一起為企業(yè)的使命進(jìn)行勞動和價值創(chuàng)造的組織，可以說，這部分的保險是所有企業(yè)都需要考慮的。針對員工這部分，保險主要可以解決兩個問題：

1、企業(yè)用工的工傷責(zé)任風(fēng)險

2、員工的福利以及企業(yè)留才

企業(yè)用工的工傷責(zé)任風(fēng)險

根據(jù)《勞動法》以及《工傷保險條例》等相關(guān)法律，如果跟企業(yè)具備事實(shí)雇傭關(guān)系的員工因公或因法律所規(guī)定的原因發(fā)生了意外（廣義的）事故，企業(yè)依法應(yīng)承擔(dān)對員工，或者其遺屬的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這部分風(fēng)險是企業(yè)主最容易首先考慮到的也是我們工作中最常被問到的，而針對此風(fēng)險的主要保險工具為社保（五險中的工傷保險）以及商業(yè)保險中的雇主責(zé)任險。

關(guān)于雇主責(zé)任險怎么選購，將在后續(xù)專題的文章中作詳細(xì)的解答。

員工的福利以及企業(yè)留才

員工福利類的保險，是企業(yè)吸引和留住人才的一種好手段。企業(yè)購買員工保險可以向員工甚至員工家屬傳遞出企業(yè)對其生命和健康的關(guān)愛，增強(qiáng)企業(yè)人文關(guān)懷和社會責(zé)任感。這能夠在員工心中留下深刻的印象，員工會感到企業(yè)對他們在乎，產(chǎn)生良好的歸屬感，進(jìn)而發(fā)揮出良好的工作效果。

很多公司關(guān)懷員工的形式有員工組織旅游團(tuán)建，免費(fèi)食宿，提供禮品，有些單位還特別喜歡發(fā)日用品等等方式，其實(shí)商業(yè)保險也是一種花小錢辦大事的好工具。

企業(yè)購買員工保險可以為員工提供一定的社會保障，使員工獲得更多的安全感和穩(wěn)定感。有著這樣的保障，員工也會更加穩(wěn)定地留在企業(yè)工作，增加員工的歸屬感和忠誠度，并且有效遏制人才流失。

一般建議，針對員工的保險，企業(yè)如果還沒有全員配置好社保之前，肯定優(yōu)先配置雇主責(zé)任險；即便是全員配置好了社保，若是民營企業(yè)，仍然建議針對工傷保險的規(guī)定當(dāng)中，需要由用人單位自行承擔(dān)的部分，繼續(xù)用雇主責(zé)任險把缺口補(bǔ)足。

當(dāng)企業(yè)真的已經(jīng)把工傷風(fēng)險保障好了的情況下，確實(shí)到了考慮增加員工幸福感，吸引和留才的時候，才考慮配置員工福利。

現(xiàn)實(shí)的情況是，許多沒有保險采購經(jīng)驗的企業(yè)管理者首次來咨詢的，都是員工福利類的保險。造成這一情況的主要原因是，企業(yè)管理者對工傷責(zé)任或者說工傷風(fēng)險的認(rèn)知和了解不足，再一個就是供給端，保險采購決策者往往不太容易搜尋到真正專業(yè)的企業(yè)保險服務(wù)商，企險知識普惠也是一個較為小眾的領(lǐng)域，客戶不太容易通過自己專研去組建完整的知識框架和形成最終的解決方案。所以，購買企業(yè)保險建議還是尋找專業(yè)的企業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢。

02

針對企業(yè)財產(chǎn)的保險

企業(yè)經(jīng)營活動中，財產(chǎn)和資產(chǎn)面臨的風(fēng)險多種多樣，如火災(zāi)、水災(zāi)、爆炸、盜竊等。每一種風(fēng)險都會給企業(yè)帶來嚴(yán)重的影響，損失不可估量。企業(yè)通過購買財產(chǎn)保險將可獲得保障，避免一旦遭受財產(chǎn)損失所帶來的重大后果。

針對企業(yè)財產(chǎn)的保險不一定適用于所有企業(yè)。一般諸如工廠，建筑施工或安裝工程，倉儲物流以及擁有或者管理著建筑物，設(shè)施設(shè)備，機(jī)器流水線，庫存貨物等財產(chǎn)的企業(yè)會優(yōu)先考慮配置財產(chǎn)險，而各種『輕資產(chǎn)』企業(yè)則往往認(rèn)為沒有配置此類保險的必要。

企業(yè)在購買財產(chǎn)保險時，保險公司會根據(jù)公司財產(chǎn)的價值、風(fēng)險等構(gòu)建相應(yīng)的保險計劃，這樣保險公司會為企業(yè)制定一系列安全措施，起到了我們所說的“引導(dǎo)作用”。這些措施一方面幫助企業(yè)防范風(fēng)險，另一方面也提高了企業(yè)的自身安全管理水平，降低了企業(yè)經(jīng)營維護(hù)的成本。

企業(yè)財產(chǎn)保險可以為企業(yè)對資產(chǎn)和財產(chǎn)的價值進(jìn)行評估和決策提供有力支持。企業(yè)通過購買財產(chǎn)保險可以了解和掌握自己財產(chǎn)的現(xiàn)值和風(fēng)險價值，有效地支持企業(yè)商業(yè)決策，從而保證企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展。

企業(yè)在購買財產(chǎn)保險后，能夠給客戶或供應(yīng)商等相關(guān)方帶來一定的安全感。這樣可以為企業(yè)加強(qiáng)合作伙伴間的信任關(guān)系，提高企業(yè)商業(yè)信譽(yù)度，為企業(yè)吸引更多合作伙伴，獲取更多的商業(yè)機(jī)會。

財產(chǎn)險的種類很多，再加上有大量附加險，可以根據(jù)企業(yè)不同的實(shí)際情況和需求酌情定制，企業(yè)的管理者往往沒法掌握全面的信息。通常，建議稍微大型一些的工廠或者工程建設(shè)項目，多多尋求靠譜的保險經(jīng)紀(jì)人提供專業(yè)化的咨詢和服務(wù)，以求獲得最佳的保障效果。

受制于篇幅所限，我們會在今后的專項文章中對各個險種進(jìn)行詳細(xì)介紹。為了便于讀者理解，本文中我們盡量用通俗易懂的方式，通過對比和分類，幫助大家對財產(chǎn)保險各個險種有一個大概的認(rèn)知。其中有一些險種是綜合保險，保險責(zé)任豐富，保障范圍可能超出了『狹義的財產(chǎn)保險』的范疇，我們也會列入，以期盡可能全面地呈現(xiàn)。

1、按保險責(zé)任的表述可分為列明風(fēng)險承保和列明除外承保：

    (1)列明風(fēng)險承保：財產(chǎn)基本險，財產(chǎn)綜合險

    (2)列明除外承保：財產(chǎn)一切險

2、按保險標(biāo)的若非『靜置』而是『移動』的，有貨運(yùn)險

3、按保險標(biāo)的若非『實(shí)體』而是『虛擬/數(shù)據(jù)』的，有網(wǎng)絡(luò)安全保險（Cyber）

4、按保險標(biāo)的實(shí)際價值是不斷積累、增長的，有工程保險（建筑工程一切險，安裝工程一切險）等

5、按機(jī)器設(shè)備非因自然災(zāi)害或者意外事故，而是技術(shù)人員誤操作、設(shè)計制造或安裝錯誤等原因?qū)е碌膿p壞或滅失的，有機(jī)損險

6、還有常常跟財產(chǎn)險一起投保的營業(yè)中斷保險

03

針對生產(chǎn)經(jīng)營中的對外責(zé)任保險

現(xiàn)在越來越多的客戶、投資人和員工開始關(guān)注企業(yè)的責(zé)任和品牌形象。這就需要企業(yè)有更全面的責(zé)任權(quán)益保障機(jī)制，而責(zé)任保險可以為企業(yè)提供相應(yīng)的保障措施，提高企業(yè)形象和品牌信譽(yù)度，從而提高企業(yè)的核心競爭力。

我國的眾多法律法規(guī)都對企業(yè)購買責(zé)任保險提出了指導(dǎo)、引導(dǎo)和規(guī)范。例如，在我國個別行業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)經(jīng)營活動當(dāng)中，有購買強(qiáng)制性的責(zé)任保險的要求，如工程承包、道路運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)。此外，一些新型業(yè)務(wù)需要購買相應(yīng)的責(zé)任保險以獲取相應(yīng)的資質(zhì)認(rèn)證。

企業(yè)購買責(zé)任保險除了為企業(yè)提供保障外，還可以減輕企業(yè)的經(jīng)營壓力，使企業(yè)可以安心經(jīng)營。這樣，企業(yè)就可以專注于業(yè)務(wù)開拓、產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)管理等方面，提高企業(yè)的核心競爭力，加速企業(yè)的發(fā)展。

企業(yè)在日常生產(chǎn)或經(jīng)營過程當(dāng)中，難免會因為疏忽、過失或者是發(fā)生意外事故，導(dǎo)致對第三方的侵權(quán)和損害，依法產(chǎn)生了需要對第三方進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任。以及在這個過程中往往會隨之產(chǎn)生訴訟和法律的費(fèi)用。

責(zé)任保險大類就是應(yīng)對這部分的風(fēng)險損失。為了區(qū)別于第一部分的雇主責(zé)任險，我們在此處加上了『對外』二字。

接下來，我們對『對外』責(zé)任的保險大致的分類作介紹：

1、公眾責(zé)任險（場所類）：經(jīng)營有對外接待的場所的企業(yè)，如酒店、咖啡館、餐廳、游樂園、醫(yī)院等等

    當(dāng)然，廣義的公眾責(zé)任險還包括道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險、供電責(zé)任險、環(huán)境污染責(zé)任險等

2、產(chǎn)品責(zé)任險：生產(chǎn)產(chǎn)品的廠家，如電池廠、手機(jī)廠、玩具廠等等

3、職業(yè)責(zé)任險：針對專家責(zé)任，如醫(yī)療責(zé)任險、各類設(shè)計責(zé)任險，律師職業(yè)責(zé)任險、注冊會計師責(zé)任險，董事及高管責(zé)任險等等

04

信用和保證類保險

近年來，隨著我國金融、保險及權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)的完善，信用保險和保證保險類產(chǎn)品逐漸受到大眾關(guān)注。信用保險和保證保險作為風(fēng)險分散工具，對保護(hù)企業(yè)現(xiàn)金流，企業(yè)增信，促進(jìn)貿(mào)易和項目的開展和實(shí)施起到了積極作用，同時也填補(bǔ)了傳統(tǒng)風(fēng)險保險市場中的空白。

信用保險是指在一定額度內(nèi)對借款債務(wù)方（企業(yè)）的信用狀況進(jìn)行保險，當(dāng)其發(fā)生信用違約、失信等情況時，由保險公司向貸款債權(quán)人（銀行）或因交易而受到損失的買方、供應(yīng)商（B2B企業(yè)）提供賠償。信用保險的購買適用于出口貿(mào)易、中小企業(yè)融資貸款、企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險管理等場景。

保證保險是指企業(yè)或個人購買保險后，保險公司向買方、申請人或貸款人等提供保證，保證其承諾或提供擔(dān)保的費(fèi)用、服務(wù)或商品的履行能力、質(zhì)量、規(guī)格等，從而保證商業(yè)活動通暢進(jìn)行。

1. 減少損失

企業(yè)在經(jīng)營活動中一旦出現(xiàn)信用違約、失信等情況時，很容易導(dǎo)致經(jīng)營上的困難，甚至出現(xiàn)破產(chǎn)。而如果企業(yè)購買信用保險，就可以在發(fā)生信用違約或失信時獲得保險公司給出的賠償，減少企業(yè)損失。

2. 經(jīng)濟(jì)效益

信用和保證保險有利于緩解中小企業(yè)在融資過程中受到擔(dān)保條件的制約，從而提高融資渠道的多樣性和資金融通效率。購買信用保險對于企業(yè)的綜合融資成本有一定的優(yōu)勢，同時也可以提高企業(yè)獲得信用貸款的機(jī)會。

購買信用和保證保險可以減輕企業(yè)風(fēng)險壓力，降低企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險所帶來的經(jīng)濟(jì)成本。同時，保證保險可提供保障，以確保履行所簽訂的保證合同，對企業(yè)的營銷和服務(wù)提供了極大的支持和保障。

3. 促進(jìn)貿(mào)易

在國際貿(mào)易活動中，由于交易雙方之間的語言、文化及法律制度等差異而常常會導(dǎo)致一些交易糾紛，從而影響貿(mào)易雙方的信用和商譽(yù)。而購買信用和保證保險，則可降低貿(mào)易糾紛所帶來的損失和成本，降低貿(mào)易風(fēng)險，提高商業(yè)信譽(yù)度，這有利于促進(jìn)貿(mào)易的更好發(fā)展。

05

實(shí)際案例

以下我們用三個比較有代表性的案例來引導(dǎo)大家掌握企業(yè)配置商業(yè)保險的思路

工程類企業(yè)購買保險則亦可參考這篇文章：為大國基建保駕護(hù)航，一文詳解工程相關(guān)保險

總結(jié)

企業(yè)的管理者可以從上述的四大方面梳理企業(yè)的風(fēng)險角度出發(fā)，尋求和定制出貼合自身經(jīng)營特點(diǎn)的保險綜合方案，進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，從而讓企業(yè)經(jīng)營更加安全、安心。企業(yè)保險，助力企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展！