讀懂“IDI”保險格式條款
轉(zhuǎn)載。
辛思健
簡單說來，法國“DO”保險保障針對建筑物本體及其不可分割的設(shè)備設(shè)施損壞的修復(fù)，如：如墻面嚴重裂縫，地面塌陷，屋頂結(jié)構(gòu)倒塌，表面裂縫導(dǎo)致的滲水等。 《斯比那塔法》運行一段時間后，為了進一步統(tǒng)一規(guī)則，2001年3月1日，“DO”保險格式條款被正式創(chuàng)建，并于2009年及2018年進行了一定的修改。 該格式條款被以附件的形式附屬于保險法典第A243-1條，從而使其具有了法定意義。 格式條款的截取 我們可以把“DO”保險格式條款的重要內(nèi)容總結(jié)概括為如下五部分： 定義 條款中明確了投保人、被保險人、建筑商、建設(shè)單位、技術(shù)管控者、驗收及保險事故這些重要概念。 保障金額與限額 該保險保障針對建筑物及其不可分割的設(shè)備設(shè)施的損壞，以及被完全附著的已有建筑物的損壞，進行修復(fù)所需花費的全部費用。 針對非居住類建筑物，賠償限額可以為建筑物的總造價（可根據(jù)物價變化而調(diào)整）或1.5億歐元（如果總造價高于此金額）。 除外責任 格式條款中明確了三項除外責任： 投保人或被保險人的故意或欺詐行為 正常磨損、保養(yǎng)錯誤或非正常使用所導(dǎo)致的結(jié)果 外部原因 保障開始時間及保障期限 “DO”保障從民法典第1792-6條所規(guī)定的一年完工質(zhì)保期（Garantie de Parfait Achèvement）結(jié)束時開始，至竣工驗收10年后結(jié)束，即保障完工質(zhì)保期（GPA）后的9年。 當然，這個保障期間也有例外，“DO”還保障如下“爛尾”情形的費用支付： 竣工驗收前：建筑商不再履行合同所約定的施工工作 竣工驗收后：一年“完工質(zhì)保期”內(nèi)，建筑商不履行質(zhì)保義務(wù) 被保險人及保險人義務(wù) 1) 被保險人義務(wù)： 應(yīng)保險人要求，提交建筑商及技術(shù)管控者的“十年責任險”證明 通知保險人關(guān)于建筑物的驗收并及時提交相關(guān)資料 “完工質(zhì)保期（GPA）”結(jié)束一個月內(nèi)向保險人提交全套技術(shù)資料 向保險人提交質(zhì)量管控者的意見與建議相關(guān)資料，并同意保險人自付費用以要求質(zhì)量管控者就相關(guān)風險給出補充信息 在出險后進行報案并提交完整報案信息 允許相關(guān)保險人派人進入事故現(xiàn)場進行勘察 允許保險人派人見證損失修復(fù)工作 允許保險人在施工期間及“完工質(zhì)保期”內(nèi)，隨時進入施工現(xiàn)場 2) 保險人義務(wù)： 除非預(yù)估損失低于1800歐元，保險人需委派公估人進行現(xiàn)場查勘及損失評估，公估工作需遵循“對審”（contradictoire）原則，被保險人可以參與或派其代表參與 損失低于1800歐元時，保險人可以不委托公估，但需在接到報案15天內(nèi)給出賠付意見 公估工作的執(zhí)行不可令損失擴大或損失修復(fù)延遲 公估人應(yīng)及時出具初報，以供保險人在接到報案60天內(nèi)給出保險責任是否成立的意見 公估人應(yīng)及時出具終報，以供保險人在接到報案90天內(nèi)或（特殊情況下）225天內(nèi)給出賠付方案 在雙方對賠付方案有爭議的情況下，若被保險人要求，保險人需在15天內(nèi)預(yù)付評估損失的3/4給被保險人 筆者認為，在實踐多年的基礎(chǔ)上，“DO”保險格式條款的推出在某種程度上解決了實務(wù)中的一些爭議問題，統(tǒng)一了各保險人的執(zhí)行尺度；在保障金額、除外責任等方面都進行了明確的約定；又通過保險合同的方式再次強調(diào)了理賠時效問題。 與此同時，通過針對雙方義務(wù)的約定，理順了出險后的賠案管理流程，最大程度地減少了保險當事雙方的理賠糾紛。 此外，為了保護保險人的代位追償權(quán)利，又通過針對被保險人義務(wù)的相關(guān)約定保證了后者對追償工作的極大配合。 相信通過對法國“DO”保險格式條款的解讀，可以解決一些我國“IDI”保險發(fā)展過程中的困惑，以幫助我們更好地把國外先進經(jīng)驗本土化。