危險單位

保險法第100條指出：

“危險單位”是一次保險事故可能造成的最大損失范圍。"保險事故"概率有著很大的不確定性，不同概率情景之下的最大可能損失有著很大的差別。保險公司一般將概率情景分為兩類：普通保險事故和極端概率事故。普通保險事故與極端概率事故的區(qū)別主要在于兩方面：一是發(fā)生概率，極端概率事故的發(fā)生概率要大大低于普通保險事故；二是損失范圍，普通保險事故的損失范圍通常限定在單一地點(diǎn)，極端概率事故（如高烈度地震、颶風(fēng)、海嘯等）則往往波及廣大地域。我們通常所言的危險單位劃分主要指普通保險事故情景下的最大損失范圍劃分，極端概率事故則主要通過累積風(fēng)險控制進(jìn)行管理。

前文介紹過，風(fēng)險有后果和概率2個維度。普通保險事故是保險公司可以預(yù)期，通過危險單位劃分后，完全有能力承受的風(fēng)險。極端概率事故往往是巨災(zāi)，必須有專業(yè)的風(fēng)險控制手段早期介入，才能防災(zāi)減損。比如我們推出的防臺防汛風(fēng)控預(yù)警和風(fēng)險查勘就是這個目的，能夠在一定程度上降低巨災(zāi)損失。

劃分危險單位的目的

危險單位劃分是評估可能最大損失（Possible Maximum Loss）的基礎(chǔ)。通過危險單位劃分確定最大損失范圍后，保險公司對該范圍內(nèi)保險財產(chǎn)遭遇保險事故可能損失的程度進(jìn)行進(jìn)一步的估測，便可得出可能最大損失的金額。以此為據(jù)，保險公司可以確定自身在特定項目上的自留風(fēng)險比例，并安排所需的各項再保險保障。

對于普通保險事故，通過合理的危險單位劃分，基本上能夠估算出最大可能損失。但是，Possible Maximum Loss這個英文定義是有問題的，沒有和國際上公認(rèn)的保險風(fēng)控術(shù)語接軌，此為直譯，容易產(chǎn)生誤解。從風(fēng)控專業(yè)角度，和危險單位比較接近的定義應(yīng)該是MFL（Maximum Foreseeable Loss），也就是只考慮空間的間距和有效的隔斷。

MFL的定義在全球保險界幾乎都一致，所以也是核保參照的一個關(guān)鍵數(shù)據(jù)。國際通用的保險風(fēng)控術(shù)語PML（Probable Maximum Loss）是在MFL的基礎(chǔ)上再加上對消防系統(tǒng)有效性的考量。PML在各大保險公司可能會有定義上的差別，有的公司會用EML，或者NLE等等。

危險單位劃分的基本原則

危險單位的劃分應(yīng)該本著科學(xué)、謹(jǐn)慎和合理的原則進(jìn)行。
“存疑不分”是危險單位劃分的重要原則，即在存有疑惑和不確定的情況下，應(yīng)該不做一個危險單位以上的進(jìn)一步劃分。

要合理劃分危險單位，必須要有充分的科學(xué)依據(jù)，存疑不分，切忌盲目冒進(jìn)。目前，國內(nèi)還是有不少保險公司不講專業(yè)風(fēng)控判斷，純粹依靠大數(shù)法則，把保險作為一場賭博，這很不科學(xué)，也不可取。

危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)是坐落于同一地點(diǎn)的兩（多）項保險財產(chǎn)彼此安全區(qū)隔，發(fā)生于其中一項財產(chǎn)的保險事故不會同時影響另一項保險財產(chǎn)。
同一保單下的保險財產(chǎn)如果符合上述危險單位劃分的標(biāo)準(zhǔn)，該保單可以進(jìn)行危險單位劃分。同一地點(diǎn)不同保單下的保險財產(chǎn)如果可能受到同一保險事故的影響，上述保單下保險財產(chǎn)應(yīng)合并視為一個危險單位。

這一條應(yīng)該很好理解，比如一個保單下有2個廠房相隔1000米，萬一發(fā)生普通保險事故，不會同時受影響，故此可以作為2個危險單位。而如果2棟建筑有連廊，中間又缺乏有效的分隔，那么這2棟建筑也只能視為一個危險單位。

最大損失范圍應(yīng)以最大可能損失（Maximum Possible Loss）為判斷基礎(chǔ)。最大可能損失是指在所有保護(hù)系統(tǒng)失靈，相關(guān)應(yīng)急處理人員以及公共救災(zāi)機(jī)構(gòu)無法提供任何有效救助的情況下，單一設(shè)施可能遭受的財產(chǎn)損失以及營業(yè)中斷損失的合計最大金額。對于火災(zāi)風(fēng)險而言，這意味著“完全焚毀”的狀態(tài)。在這一情景下，只有充分的區(qū)隔距離以及完整無隙的防火墻（即防火墻上不能開有通口，即使這些通口有防火門一類設(shè)施遮蔽）才能有效阻止火勢蔓延。簡單說，最大可能損失是主動保護(hù)系統(tǒng)無效情景下的可能最大損失。

危險單位的劃分只考慮充分的間距和有效的防火墻，如果防火墻不完整，則不能劃分危險單位。（MFL通常認(rèn)可帶有有效防火門的防火墻，如：耐火等級4小時的防火門，當(dāng)然，風(fēng)控工程師要確認(rèn)防火門在火災(zāi)時能有效關(guān)閉。）

危險單位劃分的基本方法

對于財產(chǎn)險來說，一座建筑物，不管有多少個被保險人或有多少張保單與建筑物有關(guān)，其建筑物以及建筑物內(nèi)所有物品，包括相關(guān)的利潤損失險、營業(yè)中斷險和后果損失險都應(yīng)被看作是一個危險單位。即一座建筑物及其內(nèi)含物品將作為一個危險單位，不應(yīng)進(jìn)一步進(jìn)行危險單位劃分。

這是比較安全的提法，就算一棟建筑里有MFL防火墻，也視作一個危險單位，初級工程師就按照這個原則操作。專業(yè)的高級風(fēng)控工程師可以再精細(xì)化地判斷，此建筑中是否有充分有效的MFL防火隔斷，這樣能夠更合理地估算MFL。

對于建安工險來說，同一地點(diǎn)一個工程不管涉及多少個被保險人或保單都應(yīng)視為一個危險單位，其中除建安工險以外，也包括預(yù)期利潤損失、延誤開工和后果損失。同時應(yīng)明確記錄在案工程項目屬于新建、擴(kuò)建還是內(nèi)部改造。

由于建工險階段很難保證有效的間距和分隔，所以一個地點(diǎn)視為一個危險單位是很合理的。

如果保險公司承保的附加風(fēng)險受位于不同地點(diǎn)的風(fēng)險影響時，包括但不限于由于物質(zhì)損失引起的供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，無論它是在標(biāo)的物所在地或其它地點(diǎn)，每個地點(diǎn)可被看作一個獨(dú)立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。
當(dāng)標(biāo)的包含已知和列明的位于其他地點(diǎn)的相關(guān)延伸風(fēng)險，包括由于物質(zhì)損失引起的但不限于供應(yīng)商、客戶以及相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，而且保險公司在承保時記錄在案時，每個地點(diǎn)可被看作一個獨(dú)立的危險單位，但利潤損失風(fēng)險不能劃分。
未知、未列明或不能被確認(rèn)的附加風(fēng)險將按地點(diǎn)被看作是不同的危險單位。

不同地點(diǎn)的標(biāo)的通常都可以視作獨(dú)立的危險單位，但僅限于財產(chǎn)損失PD(Property Damage)。而對于利潤損失BI（Business Interruption），由于不同地點(diǎn)的標(biāo)的之間可能有相互關(guān)聯(lián)，因此不能劃分危險單位。國際上的風(fēng)控專業(yè)做法是對BI做一個專門的查勘分析，以確認(rèn)不同地點(diǎn)的標(biāo)的之間是否有關(guān)聯(lián)。BI是一個很大的專題，以后細(xì)講。

危險單位劃分的時機(jī)

保險公司應(yīng)當(dāng)在承保風(fēng)險時就確認(rèn)危險單位劃分并記錄在案。
如果兩個或兩個以上的危險單位存在同一地址，保險人應(yīng)在其承保時就要在記錄中明確標(biāo)明這些建筑物、建筑物內(nèi)物品以及利潤損失或營業(yè)中斷險、后果損失如何構(gòu)成一個或多個危險單位。如果沒有做這些確認(rèn)，在該同一地址上的建筑物及建筑物內(nèi)物品及其相關(guān)利潤損失等將被認(rèn)為是構(gòu)成一個危險單位。

這條其實也符合存疑不分原則。要劃分危險單位，一定要事前把工作落實，確認(rèn)劃分依據(jù)。通常保險公司會在承保前，委派風(fēng)控專家對標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險查勘以確定危險單位以及最大可能的損失，也稱為“保前查勘”。

相關(guān)的定義

“建筑物”是指包括外墻的建筑物，外墻是指建在地址周邊的墻，與地基上面額外的墻和房頂數(shù)無關(guān)。
“地點(diǎn)”是指相連的、沒有間斷的開闊地，由公路、鐵路、河流或其他自然物隔開。
“工程”是指一個全面規(guī)劃好的工程，具有完整的工程進(jìn)度表，包括起期日、工程進(jìn)度及完工日期。